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[经济金融] 银行收信用卡费,但为何商家没把成本转嫁给你?

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发表于 2016-6-27 03:58 | 显示全部楼层 |阅读模式

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不知你是否很喜欢用信用卡先支付各种费用,然后再定期归还账单。如果是的话,你注意过吗,一件商品或者一次服务,消费者用信用卡付账还是用现金付账,对于商家来讲成本是不同的。在中国用信用卡付账,商家大概要多承担大约一个点的银行系统清算费用,这个费用是通过“银联”收取的,收取后,银联再和相关银行去分账。你也可以把这种费用理解为“银行税”。如果用现金付账,商家就不用上缴这份税收。
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$ ?1 ^, s, |, C( B( N5 @6 ~虽然如此,在绝大多数地方,商家对信用卡付账的和现金付账的人收取同样的费用。这似乎是种惯例。这样看起来很奇怪,锱铢必较的商家似乎出奇慷慨。以餐饮业为例,成熟企业平均税后净利润在 5% 左右,这样一来,1% 的收益还是很可观的。那,为什么商家会对 1% 的收益视而不见?
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5 v! o5 W! P6 {5 ^5 F, J很显然,商家没打算做慈善。首先,纸钞现金存在着一系列风险,比如假币、服务员偷偷把现金装到自己的内裤里或者找错钱。其实找错钱这类事是会双向发生的,也就是多找给消费者钱和少找给消费者钱。由于消费者在拿到找的钱后会仔细查点,所以这些风险变成了商家的单向风险。
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这种风险如何量化呢?我想可以用商业银行的外汇现钞买入和外汇现汇买入价格差类比一下。先解释下,银行的外汇现钞买入价就是你把一堆外汇钞票卖给银行兑换成本币的价格,而银行的现汇买入价就是你把已经存在账户里的外币卖给银行获得的本币价格。用钞票的你要少得 1%—3% 的本币。这也就是收现金大概要承担超过 1% 的风险。( A3 M* r* k; w
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其次,用信用卡比现金还具有的好处是:人们用信用卡的时候比用现金要大方。美国社会行为学家理查德·芬伯格在普通消费者中做过关于信用卡让人变大方的实验。在相同的情况下,和使用现金相比,用信用卡付小费人们要大方 13%。而对一件商品,使用信用卡的人出价平均要高于使用现金的 11%-50%(对于不同类型的商品,人们的大方程度不同)。
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这没什么可奇怪的,拥有信用卡就等于增加了人们拥有更多总资产的可能,虽然这是通过增加负债而增加的,人们也会乐于做这件事。在总资产增加的同时,人们也倾向于增加支出。( @8 O& ?' V! C* A  J. N5 \
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其实在信用卡推广初期,很多店家会因为银行收费问题而拒绝客户使用信用卡,或者为信用卡使用者标出更高的价格。但是随着时间的推移,信用卡还是被广泛地接受了。不接受信用卡的商家仅仅是因为生意规模过小或者物理条件达不到刷卡的条件。5 Q! i9 ?- M  r, H
需要说明的是,在这个过程中,商家的老板们并不是因为仔细格算过平等地接受信用卡到底带来了多少好处,而是他们出于一种本能的“集体理性”所造成的。在很多情况下,集体理性这种模糊的判断决定了很多市场定价水平。( n6 x* I: U6 g% z5 g' e7 V4 V. y( N
关于作者
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酸汤鱼,一个孜孜不倦的价值投资推广者。他最大的爱好是胡思乱想和寻找市场的漏洞。这个专栏很希望启发你的好奇心,如果你有不同观点,欢迎理性和有价值的批评。. A, y; ~! v/ x2 G
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题图来自 https://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&source=images&cd=&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwjB3Y-E-sbNAhVJ32MKHX-wA0wQjB0IBg&url=http%3A%2F%2Fwww.giftcards.com%2Fgcgf%2Fsmall-business-giftcards&bvm=bv.125596728,d.cGc&psig=AFQjCNFrn1kz-s9m2ACqMTifq7Lh0UGOig&ust=1467073816657097
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