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三年还清25万房贷:一个勤俭堪比中国人的加拿大人

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发表于 2015-11-5 22:16 | 显示全部楼层 |阅读模式

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肖恩.库珀2012年在多伦多买了一栋42万5千加元的房子,为此贷款25万5千加元。三年零两个月后,库珀还清了这笔贷款,日前在一家饭馆和朋友们一起庆祝自己“重新变成了一个零债务的自由人。”他今年刚满30岁。
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库珀的房子
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/ Y+ G3 t7 r$ f. o库珀并不属于高薪阶层,他的秘诀不外是勤俭二字。他同时做三份工作:在一个会计师事务所做全职分析师的同时,他还利用周末和晚上做财经方面的自由撰稿人,并且克服自己因吃素对肉味的不适,在一家超市的肉食部打一份每小时13加元的工。他每周的工作时间可达一百个小时。+ N: L- k2 M; m3 @
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节俭方面呢?他骑车上班,永远自带午餐,从不去饭馆酒吧,三年来唯一一次旅行是坐长途大巴去威斯康辛州乡下玩了一天。他还把三室一厅的房子租出去,自己住在地下室里。工资加房租,他每年可以有10万加元左右的税后收入。( I% E: M1 I7 s2 a7 P4 ]

$ V: X$ ?1 i3 i- \/ g9 s在土生土长的加拿大人当中,库珀显得非常特立独行。前来与他一起庆贺的朋友们老实承认自己做不到。库珀说,他的母亲独自抚养大两个孩子,同时还要付房贷。十几年前IT产业低潮时,她因为失业,险些没能保住房子。母亲当时的艰辛给他留下了深刻的印象。; |  p: R/ U4 t, \5 [  P

5 D& _4 {# Y. d无债一身轻的库珀打算好好放松一下。不过节俭的习惯一旦养成了就不太容易改掉。他目前只辞掉了一份工,而且仍然住在自家的地下室里。他说,等什么时候有老婆了,再搬到楼上去。, X0 F1 {5 v$ q
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发表于 2015-11-5 23:01 | 显示全部楼层
太厉害了。三分工,只摇头!
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发表于 2015-11-5 23:06 | 显示全部楼层
一般来讲,在加拿大居民房屋贷款最终还清期限(Amortization)通常为25年,最短有5年,也有长达30、35年的。还款时间越长,需要支付的总利息就越高,但是每次还款数额就比较低;还款时间越短,所支付总利息越低,但是每次还款数额就比较高。两年前,少数贷款人选择25年以上的还款期;在过去两年中,接近50%的借款人首次贷款选择25年以上的还款期。如果偿债能力允许,借款人偏向于选择少于25年的还款期。其实,还款期长也有其优势。
  每个人对未来收入预期以及财务安全状况的考虑都不一样。理财专家认为,一些人除了考虑通货膨胀因素外,往往也会考虑钱生钱,他们宁愿将钱存在银行账户里,等待投资机会的出现。而更多的人担心万一未来收入有变,房屋贷款负担就有可能改变自己的生活质量,所以尽量提前还贷。
  专家建议年轻人,不妨将房贷年限放长些,既可减轻早年还款压力,又可通过收入增长来降低未来的还款压力。拉长房贷,除了可以降低每月支付贷款的压力,让贷款人每月薪资可以在付款之余,腾出更多资金理财或是进行其它消费,赚取更大回报。
  提早还清房贷 10大建议
  1、不要选择可随时清偿(open)的固定利率房贷计画,除非打算在房贷合约期限内(term)还清这笔贷
  目前不得任意增加还款额度以能提前还清(close)的房贷计画,每年仍允许一次定额、偿还最高10%至20%贷款额,而利率可比银行挂牌利率(posted rate or prime rate)最多降低至1%,但可随时清偿的固定利率房贷计画,利率会比挂牌利率高出1%甚至还要高。所以,不妨等到贷款合约到期准备续约时,再一次多还一些,亦不需缴付提前还清贷款的违约罚金。
  2、利用每一星期或两星期还款一次的分期方式,缩短还清房贷时间。
  如採逐周还款分期方式,等于每周偿还原来月付的25%额度,如果是两星期还款一次,每次等于偿还原来月付的一半额度,这种分期方式可让原来的最长清偿年限从25年缩短至21年,何乐不为?
  3、比照每年加薪幅度、提高房贷的清偿额度比率。
  假如年收入增加10%,房贷清偿额度也不妨提高10%,这笔多增加的额外清偿额度可直接扣抵房贷本金。
  4、如果获得红利收入或额外所得,提出其中一部份用来清偿房贷。
  假如每月收入中有30%需要用来清偿房贷,那麽红利或额外所得中的30%,亦应用来清偿房贷。
  5、即使重新申请到利率较低房贷计画,维持原来每星期或两星期的较高还款额度不变,其差别是新旧还款额之间的差额,将可直接扣抵房贷本金。
  6、将退税款用来偿还房贷,不要将这笔额外进帐用来享受,偿还房贷是真正的实惠之举。
  7、假如每月结算下来出现节馀,不妨用来偿还房贷,即使不超过100元仍可扣抵房贷本金。
  8、将每月房贷还款额定为较高整数。譬如每两星期支付一次的还款额为656元,不妨调高至660元甚至675元,其中差异日久便可体会。
  9、选择浮动利率房贷计画。
  虽然有人无法忍受利率变动、导致还款额高低起伏无常,但如果对这种情况无所谓,浮动利率房贷计画利率可较银行挂牌利率至少低0.5%,长期下来将能省下不少利息钱。
  10、寻求立场客观专家的理财建议。
  虽然的确有银行房贷部门职员会为客户争取最低利率,但他们还是得维护银行利益。假如民众认为他们建议的房贷计画未必理想,不妨多问问其他理财专家、房贷顾问,以及对房贷具经验的亲友。
  任何理财计画都需要严格遵守及尽心致力,虽然偿还一小笔钱,短期内未必能在房贷还款额上看出明显差异,但坚持执行预算控制,长期下来将能见到卓着效果。当房贷全部偿还后,无债一身轻的感觉无其他快乐可以比拟。

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