点标签看更多好帖
开启左侧

[金融八卦女] 风口已停?互联网金融成商业银行转型助推器

[复制链接]
分享到:
发表于 2016-8-23 23:19 | 显示全部楼层 |阅读模式

马上注册,结交更多好友,享用更多功能,让你轻松玩转社区。

您需要 登录 才可以下载或查看,没有帐号?注册

x

互联网金融“倒逼”银行,转型既是机遇也是挑战........


自2013年起,互联网金融一直在风口上,从p2p网贷,到如今细分领域的消费金融,供应链金融等,乃至大热的Fintech,智能投顾,这个行业经历了高歌猛进的野蛮生长之后,开始纷纷谋求转型升级。

近期,银监会向银行下发了一份关于资金存管业务的监管细则,对网络借贷资金存管业务中P2P的资质,以及银行存管业务的资质等做出相关规定,这份细则引爆了银行和互联网金融行业。

银行存管一向被看做是互金平台隐性的牌照。其实,银行业和互金的合作远不止如此,从最初的“创新”和“颠覆”到如今的“合作”“共赢”,银行业实现了对互金的渗透和对自身的全方位升级。

互联网金融“倒逼”银行转型?


互联网金融的崛起确实为实体经济的发展提供了更便捷化的服务和成本,提高了金融的资源配置效率。但同时,也对传统金融业态形成了一定冲击。另一方面加速了传统金融对自身经营模式、盈利模式和服务模式的升级。

机遇和风险往往并存。过去的两年里,银行的变化已经非常明显,各大银行不断推出线上支付、投融资、理财、o2o金融服务甚至社交平台等网络金融平台,逐渐形成了以直销银行为代表的传统银行银行的互联网金融生态。

中国银行在上海推出首家网络金融产品O2O体验店;建设银行推出了电商平台“善融商务”,为客户提供个性化的创新网络金融服务;农业银行则着力打造面向“三农”的垂直电子商务和信息资讯服务平台。重庆银行推出了人脸识别技术和大数据金融产品“好企贷”。


互联网和金融都不是孤立存在的,他们是共生和竞合的生态关系。

当前银行本身的业务能力、风控技术、人才储备都拥有较强的优势,在经历过一个对互联网金融认知、探索、融入和发展的渐变过程中,商业银行以其独到的信用背书和品牌优势,开始逐渐抢占互金的原有“粉丝”。
银行如何应对互联网金融的挑战?


面对国内互联网金融的飞速发展,客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快,银行业这头“庞然大物”也有他们的应对之道。

市场竞争加剧的过程中,银行业也一直寻求创新。据易观智库《2016中国直销银行市场专题研究报告》中指出,截止2016年3月1日,中国推出直销银行服务的商业银行数量已达55家,股份制商业银行和城市商业银行是直销银行主力。

所谓直销银行,即主要依托于互联网和移动互联网,不在多家直销银行没有线下实体网点,客户通过简单、便捷的线上操作即可完成业务办理和产品购买。个人客户开设账户不需要到柜台,可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金的购买,不受空间和时间的制约。

以在港交所上市的重庆银行为例,目前重庆银行旗下直销银行平台包括“乐惠存”、“聚利宝”和“DIY贷”三项产品,全面涵盖存、贷款及理财业务。其中,“DIY贷”的系统能够根据客户提交的借款用途、借款金额、担保方式、用款方式、借款期限、还款方式等要素,为客户匹配相应的个人贷款产品,并实现绝大部分产品在线自助定价。

大数据的运用也是银行相比互金平台的优势所在。互金平台拥有大量用户的消费和个人数据,但很多分散在各个政府机构、登记中心、法院等处的工商注册数据、税务数据、产权数据、诉讼数据等银行具有天然的获得优势。这是数据可以让银行更有效的掌控自身业务的风控陈本和坏账率,也为其获得中小企业用户提供了便利。

2016年7月份,重庆银行打造的基于大数据的风控平台——Holo Credit就是专门针对小微企业融资难这个老大难的难题。借助大数据技术,加上全新的风控模型,有效识别风险,降低小微企业融资成本,扩大小微企业融资覆盖面,促进小微企业发展。Holo Credit 是业界纯粹基于信用评分(无需任何担保抵押)支持小微企业贷款融资的标杆性工具,同时也将为金融行业商务模式的发展带来革命性的变化。

在互金平台高喊Fintech口号的时候,银行早已走在了前面,2015年11月,重庆银行“人脸识别”验证系统正式上线,嵌入“直销银行”业务流程,应用于“密码重置”、“出金”、“DIY贷”三类业务场景。

人脸识别技术不仅极大提升了互联网交易的便捷性,相比于互金一直引以为傲的技术优势,银行业的人才储备和技术优势也不遑多让。
半年报“颜值爆表”,重庆银行业绩突出


作为“共和国长子”,银行业的资产状况一直是市场关注的焦点。从上周开始,各大银行的半年报进入密集发布期。上市银行首份半年报8月1日出炉。由于前有规模增速和息差水平同步下行,后有资产质量持续承压,多家券商预计上半年16家A股上市银行整体业绩增速将不超过2%。


▲重庆银行2016年中期业绩发布会现场

不过也有一些城商行表现亮眼,在规模增速和息差同步下行以及资产质量压力尚未有明显改善的情况下,重庆银行净利润仍保持了10%以上的高速增长。其较上年同期增长人民币1.92亿元,增福10.5%。在受备关注的银行业不良率上,重庆银行不良率始则终控制在低于行业平均水平线下为0.96%,较年初下降了1个bp,看来其大数据分析工具切实的发挥了作用,为业务风险把了一道关。

此外,在吸收存贷方面,重庆银行一直思路领先。创新存贷款业务服务模式,在互联网金融浪潮下应运而生多种创新产品和业务服务,成果有声有色。截止2016年6月30日,重庆银行网上银行交易总额达2,659.59亿元,上半年处理自助银行交易357万宗,交易总额达70.1亿元。多元化的吸储渠道,使重庆银行上半年实现客户存款较上年末增加244.17亿,至2237.16亿,增幅12.3%。上半年,该行资产总额达3433.2亿,较上年末增加235.1亿,增幅7.4%。客户贷款和垫款总额达1430亿,占资产总额的41.7%,较上年末增长14.6%。

伴随利率市场化提速、净利差下滑、资产质量压力不减,银行业积极拓展非利息收入来源成为弯道超车的利器。近年来,转型“轻资产“银行成为重庆银行的重要战略目标。今年上半年,实现手续费及佣金净收入9.49亿,较上年同期快速增长1.83亿,增幅高达23.9%,占营业收入比例较上年同期提升1.44个百分点。

对于未来的银行业互联网金融生态化,银行必将进一步跨界融合,发挥自身和互联网金融的长处,实现各方优势互补,成为一个跨界的,融合的,能最大限度满足客户需求的行业。





转载请保留当前帖子的链接:http://www.beimeilife.com/thread-28201-1-1.html 谢谢!

使用高级回帖 (可批量传图、插入视频等)快速回复

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则   Ctrl + Enter 快速发布  

发帖时请遵守我国法律,网站会将有关你发帖内容、时间以及发帖IP地址等记录保留,只要接到合法请求,即会将信息提供给有关政府机构。
快速回复 返回顶部 返回列表