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[其他综合] ✅在美国退休前一年 先做这7件事​

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发表于 2016-9-28 03:45 | 显示全部楼层 |阅读模式

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. C' f! s) j. j  q8 }退休支出需符合收入,是退休前最重要的规画。(Getty Images)
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( p, \8 L& H0 [调查显示,55岁以上的员工,逾半还未定出退休如何有收入的计画。如果在退休至少一年前开始规画,退休生活有保障的机率将提高。以下是退休前一年,你应做的几件事:" f' O; Q; n- E, d

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! S- v) U% v  G. P6 L9 _参加联邦医疗保险 (Medicare,俗称红蓝卡):满65岁有资格加入红蓝卡,你可在生日那个月的前三个月到后三个月这段期间加入。如果不在这七个月加入B部分,又没有雇主提供的健保,以后加入将要付罚款。如果你提早申请社安金,满65岁将自动加入红蓝卡。
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制定退休预算:除了加入红蓝卡,退休支出需符合收入,是退休前最重要的规画。先找出固定开销,例如食物、住房、保险和税金,以及较有弹性的开销,例如衣物和礼物。接着找出你的收入,像社安金之类的保证收入,最好就足以支付基本开销。
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提高社安金:如果你认为自己不会太长寿,或是需要用钱,你可能在62岁或是达完全退休年龄时申请社安金。在完全退休年龄后每延后一年领,福利提高8%,直到70岁为止。
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检讨你的投资组合:多年来你注重累积储蓄,现在则要注意保住这笔钱。你的投资仍需成长以打败通货膨胀和维持购买力,但你也不能损失太多钱。55%的股票、40%的债券和5%的现金,对接近退休和已退休的人,是合理的组合。2 L0 E0 K+ u+ Q" D
制定提领计画:在你还领薪水时,就考虑退休如何动用储蓄。有不同策略,例如提领4%,再根据通膨调整金额,或是固定提领4%,不考虑通膨。
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1 R8 t# d" R; D( b- F考虑退休金选择: 如果你很幸运的可领退休金,你要考虑是一次领走全额,自己投资,或是保证终身付款,退休金会维持到你离世为止。$ ^2 U4 Z! T' o
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考虑年金:你可以用积蓄给自己买退休金,也就是即期或延递年金。这些产品保证终身有收入,付款在你离世时终止。: |0 K. L+ W9 f1 ~

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退休前做好储蓄规划,有助于退休生活4 v/ B) N8 ~5 s3 E- g& Y" g) s3 l

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随着美国经济持续改善,上班族为退休储蓄存更多钱。虽然主要工具仍是雇主提供的401(k),但是还有其他选择,让你存得更多,例如:
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自动储蓄计画:这种计画可以两种方式进行,你可要求401(k)自动存款到你选择的基金,或是选择“目标期限基金” (target date funds),自动把你的钱投资在事先预定好的不同共同基金。你仍需知道每种策略的风险,每次加薪,就增加你的存款比率。
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个人退休帐户(IRA):IRA是补充雇主提供退休计画的很好媒介。你可把401(k)的钱一次转进IRA,或是另外开户。IRA主要分为传统和罗斯。传统IRA让你每年存5500元,50岁以上可存6500元。罗斯IRA提领免税,但能存多少,有家庭收入限制。6 ^  b% l/ }% ]3 ^% b; P

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医疗储蓄帐户(HSA):这种帐户有点像双重奖金,因为存款和提款都免税,但是你必需用在与医疗有关的开销,才能免去联邦税。为什么HSA是良好的退休储蓄媒介? 因为如果你不需支付医疗开销,你可把钱作为退休储蓄。个人每年存款上限为4250元,家庭则为7750元。不过HSA必须由雇主提供,通常有这种帐户是因健保的自付额高。不过若你自雇,你也可自行开户。
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如果你符合资格,你可同时运用这三种策略来为退休储蓄。如果你50岁以上,国税局给你另一项优待:401(k)年度存款上限1万8000元可再加6000元。这种优待也适用于457、403(b)和政府的“节约储蓄计画”(Thrift Savings Plans)。
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3 Y9 S6 U; s1 [9 b- f$ |$ \/ |5 T$ ]来源:世界日报


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