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“免税储蓄账户”TFSA名字没起好

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发表于 2016-1-8 12:59 | 显示全部楼层 |阅读模式

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加拿大广播公司报道说,加拿大保守党政府创立的“免税储蓄账户” Tax-Free Savings Account ,简称TFSA,在2009年被推出后并没有成为广受加拿大民众欢迎的投资和储蓄金融工具。
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6 ]3 p. H2 i2 i; e' rTFSA名不副实6 S- K7 q$ f% r: X; W+ |

( T1 t( {7 }/ y& l! J金融专家们认为,“免税储蓄账户”TFSA是个很好的投资和储蓄金融工具,如果妥善利用,可以为加拿大人积累可观的免税财富;这么一个好的金融工具没有受到加拿大人广泛认同虽然有许多原因,但其中的一个主要原因是这“免税储蓄账户”的名字没有起好。3 A" A  ]7 X" r  D
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多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克Rubina Ahmed-Haq认为,“免税储蓄账户”TFSA实在是名不副实。
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  O) \. E) L9 V- ~+ o# W4 t在渥太华工作的投资企划师阿雅娜.弗尔瓦德Ayana Forward指出,“免税储蓄账户”这个名称让人以为这是一个可以随时存取的银行储蓄账户,客户可以随时支用账户里的钱;而实际情况是,“免税储蓄账户”是让加拿大人用来作为中长期投资和储蓄的工具。
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: q# y3 u& |$ U加拿大理财专家们认为,“免税储蓄账户”实际上应该起的名字是“免税投资账户”;不过在名字已经起错的情况下,加拿大人还是应该了解一些有关“免税储蓄账户”TFSA的几个基本事实。
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首先是“免税储蓄账户”的灵活性
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加拿大人可以把“免税储蓄账户”里的钱用各种方式进行中长期投资,比如定期存款、共同基金、政府债券、公司股票等;这适合各种年龄、各种收入水平的加拿大人使用。: X+ r+ w6 @' D) _/ d: O, ]

( N2 G$ x, ~( f6 F由于投资收入是免税的,所以可以较快的实现钱生钱、积累财富,满足中长期家庭财政指出的需要。中长期的财政支出指的是买房子的首付这样的中期需要、和退休后的生活开支这样的长期需要。$ Q+ j1 D2 C: f# u; {

- W' m, r7 _9 R# C9 Z% d% W理财专家们强调说,“免税储蓄账户”最不适于的就是短期支取,今天取几十块、明天取几百块。5 A6 ^. J5 Y8 j2 g9 c5 v
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第二是存了又取会被罚款& R7 d- d" X6 `; P4 Q
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多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克指出,许多加拿大人由于把“免税储蓄账户”当作短期存款账户使用而被加拿大税务局罚款。加拿大税务局计算当年的“免税储蓄账户”的存款额度时只考虑存进多少钱而不考虑取出多少钱;如果1千加元在一年的时间里被存进7次、取出6次,尽管账户上还是一千加元,但联邦税务局认为你存进了7千加元,超过了一年5500加元的存款限额1500加元。
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& [6 R# ~$ k4 Y! h) F( ~5 `. \" k+ Y加拿大税务局规定,如果超出“免税储蓄账户”的存款额度则会被克以每个月1%的罚款。比如超过存款限额1千加元一个月的罚款是10块钱,一年就是120加元。
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/ V$ }1 `$ N2 \第三是新政府降低存款额度引起的混乱; Z0 m+ V# b5 `; f. ?
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哈珀的保守党政府在2015年把“免税储蓄账户”的年存款额度上调到一万加元,而特鲁多的自由党政府上台后从2016年1月1日开始把每年的“免税储蓄账户”存款额度又下调到原来的一年5500加元的水平。
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: ]) ~# t7 U- r. f但许多人不知道的是,“免税储蓄账户”的历年存款额度是可以积累、而且终身有效的;换句话说,2015年的1万加元额度并没有丢失。
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" Y* b# X% q6 A( g. S$ D- ~多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克指出,在2009年年满18岁、有有效的社会保险卡、是加拿大公民或移民的人到现在已经积累了4万6千5百加元的“免税储蓄账户”存款额度。& b  z$ {( C( I% _' t0 a
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第四是TFSA与RRSP哪个更好: }! P( x& {3 c: t: f; h

: Q/ ~% _  j7 ]“免税储蓄账户” TFSA存进的钱在当年不能减免税收,但本金加利息加投资增值的钱在提取出来的时候却是免税的。而“注册退休储蓄计划” RRSP正好相反,存进去的钱当年可以申报免税,但所有从该账户提取出来的钱却是要交税的。
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专家们的共识是,退休收入比较高的人士(比如除了有公共退休金之外还有很好的公司退休金)应该优先使用“免税储蓄账户”,因为从该账户取出的钱是免税的,不会由于退休后收入较高而出现额外的税收负担。# q- ^2 k5 j9 z& p. {

3 d2 w( B+ K- b& y9 x' T7 }此外,对于年收入不高、不需要太多免税额的年轻人来说,“免税储蓄账户”是存钱买房的更好工具。
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