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“免税储蓄账户”TFSA名字没起好

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发表于 2016-1-8 12:59 | 显示全部楼层 |阅读模式

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加拿大广播公司报道说,加拿大保守党政府创立的“免税储蓄账户” Tax-Free Savings Account ,简称TFSA,在2009年被推出后并没有成为广受加拿大民众欢迎的投资和储蓄金融工具。/ G4 Y4 ?% m0 g3 @) j$ e3 Y

2 \; Q1 G: Z) s. [TFSA名不副实
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& ]' e( u' W" B% S1 n3 r, ~金融专家们认为,“免税储蓄账户”TFSA是个很好的投资和储蓄金融工具,如果妥善利用,可以为加拿大人积累可观的免税财富;这么一个好的金融工具没有受到加拿大人广泛认同虽然有许多原因,但其中的一个主要原因是这“免税储蓄账户”的名字没有起好。
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4 _, |, T( N" p! P多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克Rubina Ahmed-Haq认为,“免税储蓄账户”TFSA实在是名不副实。9 R, Y1 v. |& r* P

  [8 a. {5 |; w在渥太华工作的投资企划师阿雅娜.弗尔瓦德Ayana Forward指出,“免税储蓄账户”这个名称让人以为这是一个可以随时存取的银行储蓄账户,客户可以随时支用账户里的钱;而实际情况是,“免税储蓄账户”是让加拿大人用来作为中长期投资和储蓄的工具。+ ?5 l3 |& o/ v9 ^6 h% W

; u- |# S' Y8 b  U加拿大理财专家们认为,“免税储蓄账户”实际上应该起的名字是“免税投资账户”;不过在名字已经起错的情况下,加拿大人还是应该了解一些有关“免税储蓄账户”TFSA的几个基本事实。- C7 B* K! ~( ?/ j0 F0 A

: H: m" n" f' R* f7 p+ ?! ?8 F首先是“免税储蓄账户”的灵活性
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1 B5 l+ t0 \+ {9 j$ K! l加拿大人可以把“免税储蓄账户”里的钱用各种方式进行中长期投资,比如定期存款、共同基金、政府债券、公司股票等;这适合各种年龄、各种收入水平的加拿大人使用。) G! B6 o0 W& J# O% H  \" C1 S
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由于投资收入是免税的,所以可以较快的实现钱生钱、积累财富,满足中长期家庭财政指出的需要。中长期的财政支出指的是买房子的首付这样的中期需要、和退休后的生活开支这样的长期需要。! y! X0 \5 x% \  J1 _

, d! j: d/ d! s理财专家们强调说,“免税储蓄账户”最不适于的就是短期支取,今天取几十块、明天取几百块。
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  Z1 a3 f% {# k) ~第二是存了又取会被罚款# \2 |4 ]7 t. u8 }  d0 c, Y6 T
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多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克指出,许多加拿大人由于把“免税储蓄账户”当作短期存款账户使用而被加拿大税务局罚款。加拿大税务局计算当年的“免税储蓄账户”的存款额度时只考虑存进多少钱而不考虑取出多少钱;如果1千加元在一年的时间里被存进7次、取出6次,尽管账户上还是一千加元,但联邦税务局认为你存进了7千加元,超过了一年5500加元的存款限额1500加元。
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2 D& j7 H3 v& q  n- p2 H1 g加拿大税务局规定,如果超出“免税储蓄账户”的存款额度则会被克以每个月1%的罚款。比如超过存款限额1千加元一个月的罚款是10块钱,一年就是120加元。
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第三是新政府降低存款额度引起的混乱
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) {# J. P. k# |9 s哈珀的保守党政府在2015年把“免税储蓄账户”的年存款额度上调到一万加元,而特鲁多的自由党政府上台后从2016年1月1日开始把每年的“免税储蓄账户”存款额度又下调到原来的一年5500加元的水平。
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- |( m9 _& B# P* u3 v% w/ k但许多人不知道的是,“免税储蓄账户”的历年存款额度是可以积累、而且终身有效的;换句话说,2015年的1万加元额度并没有丢失。
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多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克指出,在2009年年满18岁、有有效的社会保险卡、是加拿大公民或移民的人到现在已经积累了4万6千5百加元的“免税储蓄账户”存款额度。  z- K6 ]1 z, }' W# D$ f% E. B8 c) ~0 }

+ W' R( Y; f" P第四是TFSA与RRSP哪个更好
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“免税储蓄账户” TFSA存进的钱在当年不能减免税收,但本金加利息加投资增值的钱在提取出来的时候却是免税的。而“注册退休储蓄计划” RRSP正好相反,存进去的钱当年可以申报免税,但所有从该账户提取出来的钱却是要交税的。# Q$ H* p9 w! T5 g* ~5 |9 g

9 w, I) f" @7 u专家们的共识是,退休收入比较高的人士(比如除了有公共退休金之外还有很好的公司退休金)应该优先使用“免税储蓄账户”,因为从该账户取出的钱是免税的,不会由于退休后收入较高而出现额外的税收负担。
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此外,对于年收入不高、不需要太多免税额的年轻人来说,“免税储蓄账户”是存钱买房的更好工具。  F( J" S, p: ~( F
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