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[金融税收] 信用不好 如何在美国买房

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发表于 2015-6-23 20:10 | 显示全部楼层 |阅读模式

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信用不好 如何在美国买房& ~! Y* i; p( t

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【侨报网综合报道】在美国,个人的信用记录是非常重要的,很多事情都需要查看你的信用记录。如果信用记录不良,就会四处碰壁或付出额外的代价。比如,想在美国租房子,房东要查看你的信用记录;想在美国申请信用卡,信用卡公司要查看你的信用记录;想趁着现在超低的房贷利率在美国抄底贷款买房,银行要看你的信用记录;想在美国找工作,雇主要看你的信用记录。另外还有贷款买车,申请零利率分期付款购物,买保险,等等,都需要你的信用记录为你保驾护航。对于在美国工作生活的人来说,没有良好的信用记录真是寸步难行!
0 b2 K+ L( K4 J6 F0 j什么是信用评分
+ g3 {, S2 j+ \3 W; ~1 r! P信用评分,也被称为FICO,也就是一个借款人的指标,信用评分的范围由300分至850分,分数越高越好。贷款方会根据个人的信用评分来决定借款金额以及借款的利率。信用评分越低,得到的贷款金额越少,甚至收取更高的利率。- f6 e  W" N1 p: ~
通常分数高于760分才意味着拥有良好的信用。如果打算买房申请贷款最好拥有740分以上的良好信用分数,若低于620分则很难得到贷款,或者必须支付相当高的头期款和利息费用。例如信用分数为660,贷款50万元的利息是5%,30年的总额是96.6万多美元。如果有740的信用分,可能只需付4%的利息,30年的总额是85.9万美元,节省了十万美元!
) c. L& [, q- {$ U信用评分的5个主要因素
; [% H# ~  {' e$ K7 w0 n1)支付记录 - 是否按时支付帐单是很重要的因素,占了大约35%的分数。9 S; |0 ?2 ^# R; I# ~& K
2)债务额记录 - 根据Mint.com指出,应该尽量控制使用信用卡,所花费的信用额不足30%,有助得到更高的评分。这个因素占信用评分的30%。$ N2 c4 _2 N  N1 P2 ]# _
3)信用历史记录 - 这个因素占总分数的15%。越早开始建立个人信用,越是必不可少的。理财专家通常会建议家长为高中的孩子开设一张信用卡,并帮助他们了解建立个人信用的重要,当然也要对个人信用负责任。$ @8 g2 T1 s2 x$ `# |8 y9 m
4)新增信用记录 - 例如,最近开设账户和信用查询,这因素占总分数的10%。4 j- S; ]+ C8 ~/ h3 `
5)使用信用记录 - 例如汽车贷款,抵押贷款以及信用卡,这因素占总分数的10%。
9 P) a7 `  D- b其中,支付记录是信用分数公式里比重最大的一部分。对于银行来说,了解借贷人支付款项的历史非常重要。贷方查看申请人的信用分数及信用报告时,根据申请人的年龄情况,可以看到申请人过去7到50年内的支付记录。
/ B  V) o, e. Y# C4 ~不良的支付记录如逾期支付、判决、赋税留置、托收帐户、销帐、资产收回、结算、赔本出售、丧失抵押品赎回、儿童抚养费、债务合并以及一些贷款修改会保留7年之久,在某些特殊情况下(包括破产)保留甚至更长。虽然这些不良资讯自产生之日起可以保留7年之久,但最近两到四年的不良资讯对信用分的影响最大。
; y1 E% Z' f. d3 ^' J& M" h: y7 H信用不良如何买房* L/ s! L: X& ^# J0 c
如果想在美国买房,拥有良好的信誉会带给你很大帮助。因为良好的信誉使你拥有更多的贷款选项,而且有资格获得更低的利率和相对便宜的贷款。当然,拥有不良信誉也可购置房屋,你只需一点耐心和更多的钱。此外,你也可以选择寻找另外的贷款方式或者支付高额的次级贷款。0 [% o2 S( A) L+ D/ p1 U
方法一: 充分利用政府机构
. E) E: L7 v7 R8 X9 b5 _& I2 l7 B6 K) j/ \7 ]. ^8 Y8 G: A  ]. A% ]

; n' a- I. {" `1 .有资格获得联邦抵押贷款机构,例如联邦住房管理局 (FHA)。此贷款计划由住房部门和城市发展 (HUD)管理,信贷标准不会太过严苛。
9 ^+ q5 C1 d2 u/ W% `/ X  W2 p% g和FHA贷款人谈谈你的不良信用是否会影响你从联邦住房管理局贷款。只要你的收入满足其要求,你就可能有资格。! F* t. j  r/ g8 N5 O
和住房和城市发展部(HUD)的住房顾问一起找到愿意的放款人。拨打800-569-4287 或者访问hud.gov 作为参考。
, O3 R2 ^9 t# Z, B8 e# X# a3 j: C8 @2 .如果你有记录的军事服务,申请退伍军人事务 (VA) 贷款。
" r2 Y0 s+ G" a和不同的放款人谈谈选项。虽然VA没有最低信用值去获得贷款的资格,申请VA贷款的放款人可能需要。
6 Q# O/ K" w! F4 s7 k. f, P( `3 .在你现有的社区里调查当地的购房计划。如果您是一名公务员 (如老师或警务人员) 或首次置业人士,你可能不需要信用就有资格获得州立和当地的购房计划。  & J0 A# W4 D5 d/ Y8 ~
方法二: 无抵押贷款买房
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1 .现金支付你的住房。这不需要贷款,按揭付款或信用标准。 清算等退休账户、 共同基金和其他储蓄计划的投资。$ h6 Z6 P8 f5 v+ j' ~3 W: F, h
2 .借用401K 计划。许多雇主赞助计划允许你为自置居所而借钱。每个月你将为自己还款而不是按揭还贷。  
8 S- D6 O4 u+ R* d' B1 S! t' W3 .寻找价格合理的房屋。当你有不良信用,并且不准备贷款时,你需要购买一栋可以负担的房子。在房子的装修上削减花销,并在你的信用额度增强后再选择贷款来改装你的房屋。2 ^+ U3 D% [5 T4 S
4 .向朋友和亲戚借款。那些了解并相信你的人更可能向你伸出橄榄枝。  
1 t, x4 |6 y0 L* s) l' F* O& C方法三: 月供9 B# W6 y5 c: i7 z
  
1 J; o5 C) S1 d$ K9 Q" S+ s1 .寻找你想购买的房屋并询问卖家是否对出租感兴趣。
0 S5 v& n3 l. A- p2 d1 z% l2 .租一栋高于市场价值的房屋,并采用首付和分期付款的方式。举个例子,如果房子每月的租金通常是800元,你就支付1200元,房东便会把400元分摊到日后每月的房租里。  
# ]3 w2 z9 M# z( r+ n3 N! S3 .和卖家协议房屋购买价格并签署一份月供合同。 让律师审查你的合同以保全你的利益,并且在你有能力购买前卖家不能把房屋卖给任何人。5 M( Q+ Q, S0 Z" ^* a4 r2 O
4 .租两三年房屋, 在此期间你可以补救信用并获得贷款的资格。 一旦你能获得按揭的批准就同意购买。
; {0 L' m/ d7 t- z/ @方法四: 次贷
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8 {, g/ l8 w) c: f- M% {2 z, p. v; u1 .准备付更高额的利率。次贷放款人自2008年-2010年的财政崩溃以来管理更严苛,但利率和费用仍高于传统的抵押贷款。 核实你的收入并尽力支付头期款。你支付的头期款越多,之后每月按揭的贷款就会更合理。
7 r+ o8 t! M. W* H, c2 .请确保您可以每月按揭付款。除了您家庭的贷款,你也需要把税和房屋保险的因素计算在内。  
/ ?; a4 C8 N  R+ M& W- \3 W+ Y4 Y3 .四处寻求最优惠的汇率。你可以在线找到次级贷款人,或从事为拥有不良信誉的人贷款的按揭经纪人。  
3 N. X! R7 Q- r0 \9 {) H  \9 J小提示:考虑等几年再购置房屋。如果你有不良信用,可以考虑租两三年的房屋并重新建立信用并为头期款储蓄。这期间你可以整理自己的资产并找到最好的贷款方案。

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