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[金融税收] 信用不好 如何在美国买房

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发表于 2015-6-23 20:10 | 显示全部楼层 |阅读模式

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信用不好 如何在美国买房
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【侨报网综合报道】在美国,个人的信用记录是非常重要的,很多事情都需要查看你的信用记录。如果信用记录不良,就会四处碰壁或付出额外的代价。比如,想在美国租房子,房东要查看你的信用记录;想在美国申请信用卡,信用卡公司要查看你的信用记录;想趁着现在超低的房贷利率在美国抄底贷款买房,银行要看你的信用记录;想在美国找工作,雇主要看你的信用记录。另外还有贷款买车,申请零利率分期付款购物,买保险,等等,都需要你的信用记录为你保驾护航。对于在美国工作生活的人来说,没有良好的信用记录真是寸步难行!5 R! W2 B2 m+ k' a1 C
什么是信用评分/ o5 O- ]; q' n) L4 t$ k8 h- A5 k
信用评分,也被称为FICO,也就是一个借款人的指标,信用评分的范围由300分至850分,分数越高越好。贷款方会根据个人的信用评分来决定借款金额以及借款的利率。信用评分越低,得到的贷款金额越少,甚至收取更高的利率。
# X/ Z  {$ [6 ]  V" b; k# w# W通常分数高于760分才意味着拥有良好的信用。如果打算买房申请贷款最好拥有740分以上的良好信用分数,若低于620分则很难得到贷款,或者必须支付相当高的头期款和利息费用。例如信用分数为660,贷款50万元的利息是5%,30年的总额是96.6万多美元。如果有740的信用分,可能只需付4%的利息,30年的总额是85.9万美元,节省了十万美元!
% @/ y. G: s: [信用评分的5个主要因素
" W. N) j( @0 ]1)支付记录 - 是否按时支付帐单是很重要的因素,占了大约35%的分数。
- R3 N" V% _1 Y( `: f# m4 K5 }2)债务额记录 - 根据Mint.com指出,应该尽量控制使用信用卡,所花费的信用额不足30%,有助得到更高的评分。这个因素占信用评分的30%。- [/ L2 S# x/ L# {' p/ F5 p
3)信用历史记录 - 这个因素占总分数的15%。越早开始建立个人信用,越是必不可少的。理财专家通常会建议家长为高中的孩子开设一张信用卡,并帮助他们了解建立个人信用的重要,当然也要对个人信用负责任。
  Q; d9 o6 }6 y9 e4 C4)新增信用记录 - 例如,最近开设账户和信用查询,这因素占总分数的10%。
8 z& ?* W& U: j, [2 L7 w5)使用信用记录 - 例如汽车贷款,抵押贷款以及信用卡,这因素占总分数的10%。
  @; o' a9 P/ }其中,支付记录是信用分数公式里比重最大的一部分。对于银行来说,了解借贷人支付款项的历史非常重要。贷方查看申请人的信用分数及信用报告时,根据申请人的年龄情况,可以看到申请人过去7到50年内的支付记录。7 [( \6 i/ z6 U3 P5 ]
不良的支付记录如逾期支付、判决、赋税留置、托收帐户、销帐、资产收回、结算、赔本出售、丧失抵押品赎回、儿童抚养费、债务合并以及一些贷款修改会保留7年之久,在某些特殊情况下(包括破产)保留甚至更长。虽然这些不良资讯自产生之日起可以保留7年之久,但最近两到四年的不良资讯对信用分的影响最大。6 V# R3 D/ p! C& W7 K
信用不良如何买房
! o0 y' y  j/ Q如果想在美国买房,拥有良好的信誉会带给你很大帮助。因为良好的信誉使你拥有更多的贷款选项,而且有资格获得更低的利率和相对便宜的贷款。当然,拥有不良信誉也可购置房屋,你只需一点耐心和更多的钱。此外,你也可以选择寻找另外的贷款方式或者支付高额的次级贷款。
0 B! c* ~! {9 ~& @# X6 ?方法一: 充分利用政府机构" d/ q- c  w# g' a

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$ C" J" R! j( ^* E: S. q- o1 .有资格获得联邦抵押贷款机构,例如联邦住房管理局 (FHA)。此贷款计划由住房部门和城市发展 (HUD)管理,信贷标准不会太过严苛。, W( J& F3 a0 H6 j+ f
和FHA贷款人谈谈你的不良信用是否会影响你从联邦住房管理局贷款。只要你的收入满足其要求,你就可能有资格。3 i. }6 [5 X# s
和住房和城市发展部(HUD)的住房顾问一起找到愿意的放款人。拨打800-569-4287 或者访问hud.gov 作为参考。
7 T' k  U7 s) s- K  W# I- `7 v2 .如果你有记录的军事服务,申请退伍军人事务 (VA) 贷款。
9 N5 n# p) f" f( _4 u! l; ^和不同的放款人谈谈选项。虽然VA没有最低信用值去获得贷款的资格,申请VA贷款的放款人可能需要。
8 Z% E. B8 c& z6 n; u: N2 t3 .在你现有的社区里调查当地的购房计划。如果您是一名公务员 (如老师或警务人员) 或首次置业人士,你可能不需要信用就有资格获得州立和当地的购房计划。  8 B, T) k1 Z. i) Q, G5 Z5 H
方法二: 无抵押贷款买房/ R/ n& W4 i/ `
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1 .现金支付你的住房。这不需要贷款,按揭付款或信用标准。 清算等退休账户、 共同基金和其他储蓄计划的投资。
# @6 m; g- s1 _$ d3 {2 .借用401K 计划。许多雇主赞助计划允许你为自置居所而借钱。每个月你将为自己还款而不是按揭还贷。  
3 ^9 I' t  U3 \; x! C  k3 .寻找价格合理的房屋。当你有不良信用,并且不准备贷款时,你需要购买一栋可以负担的房子。在房子的装修上削减花销,并在你的信用额度增强后再选择贷款来改装你的房屋。$ k  [) ]$ |" m8 A! z
4 .向朋友和亲戚借款。那些了解并相信你的人更可能向你伸出橄榄枝。  
! ~, P6 q1 K1 F* }/ K3 ^$ i方法三: 月供
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1 .寻找你想购买的房屋并询问卖家是否对出租感兴趣。
) Q0 T: U# i( P- `* G/ \2 .租一栋高于市场价值的房屋,并采用首付和分期付款的方式。举个例子,如果房子每月的租金通常是800元,你就支付1200元,房东便会把400元分摊到日后每月的房租里。  
* o' O, i- v/ D3 p3 .和卖家协议房屋购买价格并签署一份月供合同。 让律师审查你的合同以保全你的利益,并且在你有能力购买前卖家不能把房屋卖给任何人。, P6 d1 g. _- {
4 .租两三年房屋, 在此期间你可以补救信用并获得贷款的资格。 一旦你能获得按揭的批准就同意购买。
$ `4 N- j) D3 a  S0 o; {$ s5 E方法四: 次贷
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1 .准备付更高额的利率。次贷放款人自2008年-2010年的财政崩溃以来管理更严苛,但利率和费用仍高于传统的抵押贷款。 核实你的收入并尽力支付头期款。你支付的头期款越多,之后每月按揭的贷款就会更合理。
. {4 i* w: E1 l0 `% @2 .请确保您可以每月按揭付款。除了您家庭的贷款,你也需要把税和房屋保险的因素计算在内。  
6 h1 B; E+ ?4 X- M! c1 c2 c3 .四处寻求最优惠的汇率。你可以在线找到次级贷款人,或从事为拥有不良信誉的人贷款的按揭经纪人。  
: c0 U# L; k: Z$ D5 F7 k- @7 h7 X# K0 _小提示:考虑等几年再购置房屋。如果你有不良信用,可以考虑租两三年的房屋并重新建立信用并为头期款储蓄。这期间你可以整理自己的资产并找到最好的贷款方案。

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