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[金融税收] 信用不好 如何在美国买房

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发表于 2015-6-23 20:10 | 显示全部楼层 |阅读模式

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信用不好 如何在美国买房
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【侨报网综合报道】在美国,个人的信用记录是非常重要的,很多事情都需要查看你的信用记录。如果信用记录不良,就会四处碰壁或付出额外的代价。比如,想在美国租房子,房东要查看你的信用记录;想在美国申请信用卡,信用卡公司要查看你的信用记录;想趁着现在超低的房贷利率在美国抄底贷款买房,银行要看你的信用记录;想在美国找工作,雇主要看你的信用记录。另外还有贷款买车,申请零利率分期付款购物,买保险,等等,都需要你的信用记录为你保驾护航。对于在美国工作生活的人来说,没有良好的信用记录真是寸步难行!* I6 j( i" l0 }* _) p, w7 o: x
什么是信用评分
! y: s* C4 D5 C1 d信用评分,也被称为FICO,也就是一个借款人的指标,信用评分的范围由300分至850分,分数越高越好。贷款方会根据个人的信用评分来决定借款金额以及借款的利率。信用评分越低,得到的贷款金额越少,甚至收取更高的利率。. j8 n( o8 a  ]
通常分数高于760分才意味着拥有良好的信用。如果打算买房申请贷款最好拥有740分以上的良好信用分数,若低于620分则很难得到贷款,或者必须支付相当高的头期款和利息费用。例如信用分数为660,贷款50万元的利息是5%,30年的总额是96.6万多美元。如果有740的信用分,可能只需付4%的利息,30年的总额是85.9万美元,节省了十万美元!) [1 n  `9 T8 Y3 y& t# l2 D. o
信用评分的5个主要因素6 }' H) B, q$ K: R
1)支付记录 - 是否按时支付帐单是很重要的因素,占了大约35%的分数。, R: k! v1 J6 Y0 u
2)债务额记录 - 根据Mint.com指出,应该尽量控制使用信用卡,所花费的信用额不足30%,有助得到更高的评分。这个因素占信用评分的30%。2 j3 B( O* |* U2 C
3)信用历史记录 - 这个因素占总分数的15%。越早开始建立个人信用,越是必不可少的。理财专家通常会建议家长为高中的孩子开设一张信用卡,并帮助他们了解建立个人信用的重要,当然也要对个人信用负责任。
' a% l3 c- H) f2 B: G4)新增信用记录 - 例如,最近开设账户和信用查询,这因素占总分数的10%。8 Z9 D: s2 F; @
5)使用信用记录 - 例如汽车贷款,抵押贷款以及信用卡,这因素占总分数的10%。0 S, r/ r: f9 N4 [( A
其中,支付记录是信用分数公式里比重最大的一部分。对于银行来说,了解借贷人支付款项的历史非常重要。贷方查看申请人的信用分数及信用报告时,根据申请人的年龄情况,可以看到申请人过去7到50年内的支付记录。% {; P) P0 B4 X. T' I6 m# m6 m
不良的支付记录如逾期支付、判决、赋税留置、托收帐户、销帐、资产收回、结算、赔本出售、丧失抵押品赎回、儿童抚养费、债务合并以及一些贷款修改会保留7年之久,在某些特殊情况下(包括破产)保留甚至更长。虽然这些不良资讯自产生之日起可以保留7年之久,但最近两到四年的不良资讯对信用分的影响最大。
! n1 `# ~9 f! D/ _+ b7 M6 Z信用不良如何买房
! a2 U/ n2 c+ O如果想在美国买房,拥有良好的信誉会带给你很大帮助。因为良好的信誉使你拥有更多的贷款选项,而且有资格获得更低的利率和相对便宜的贷款。当然,拥有不良信誉也可购置房屋,你只需一点耐心和更多的钱。此外,你也可以选择寻找另外的贷款方式或者支付高额的次级贷款。7 A9 d* v* p8 K, g' ~) m# h4 c
方法一: 充分利用政府机构# r2 _& u! v* i% B
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  V% Z, k2 b+ R8 R) i1 .有资格获得联邦抵押贷款机构,例如联邦住房管理局 (FHA)。此贷款计划由住房部门和城市发展 (HUD)管理,信贷标准不会太过严苛。
  g& t/ J0 w, q( [' M6 ?和FHA贷款人谈谈你的不良信用是否会影响你从联邦住房管理局贷款。只要你的收入满足其要求,你就可能有资格。
9 i* h) z+ J2 r( u1 b: Z5 j和住房和城市发展部(HUD)的住房顾问一起找到愿意的放款人。拨打800-569-4287 或者访问hud.gov 作为参考。
7 C- S8 f1 U+ u( ]2 .如果你有记录的军事服务,申请退伍军人事务 (VA) 贷款。
$ L  A+ N: {0 i  A和不同的放款人谈谈选项。虽然VA没有最低信用值去获得贷款的资格,申请VA贷款的放款人可能需要。' N* P* W) E4 x
3 .在你现有的社区里调查当地的购房计划。如果您是一名公务员 (如老师或警务人员) 或首次置业人士,你可能不需要信用就有资格获得州立和当地的购房计划。  : u+ C  K) F9 h2 b
方法二: 无抵押贷款买房
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1 .现金支付你的住房。这不需要贷款,按揭付款或信用标准。 清算等退休账户、 共同基金和其他储蓄计划的投资。! O* a, x8 Q) w# v  U9 Y
2 .借用401K 计划。许多雇主赞助计划允许你为自置居所而借钱。每个月你将为自己还款而不是按揭还贷。  
6 f7 ~+ k8 x, \  ~% ^0 i3 .寻找价格合理的房屋。当你有不良信用,并且不准备贷款时,你需要购买一栋可以负担的房子。在房子的装修上削减花销,并在你的信用额度增强后再选择贷款来改装你的房屋。4 Q. j. x) V3 F9 M
4 .向朋友和亲戚借款。那些了解并相信你的人更可能向你伸出橄榄枝。  
# I! [8 W* f! u' p2 i* {; J+ g7 j% m方法三: 月供6 F4 N; `0 Z6 `
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1 .寻找你想购买的房屋并询问卖家是否对出租感兴趣。
* E5 m' W, k. L1 g5 n2 .租一栋高于市场价值的房屋,并采用首付和分期付款的方式。举个例子,如果房子每月的租金通常是800元,你就支付1200元,房东便会把400元分摊到日后每月的房租里。  
* W- p- ~8 z: h8 W3 .和卖家协议房屋购买价格并签署一份月供合同。 让律师审查你的合同以保全你的利益,并且在你有能力购买前卖家不能把房屋卖给任何人。4 [* i$ ]5 v# x
4 .租两三年房屋, 在此期间你可以补救信用并获得贷款的资格。 一旦你能获得按揭的批准就同意购买。
. Q7 N1 {' n/ _' e  b方法四: 次贷5 O% ]1 @# S2 ^# ^% ?/ g

  q0 y+ i( [0 N7 ~1 .准备付更高额的利率。次贷放款人自2008年-2010年的财政崩溃以来管理更严苛,但利率和费用仍高于传统的抵押贷款。 核实你的收入并尽力支付头期款。你支付的头期款越多,之后每月按揭的贷款就会更合理。
& _' u( F* R7 ]) r1 }. i8 B/ Q/ P. f9 S2 .请确保您可以每月按揭付款。除了您家庭的贷款,你也需要把税和房屋保险的因素计算在内。  
( f+ c$ V6 {( R# P1 @, ^# u3 .四处寻求最优惠的汇率。你可以在线找到次级贷款人,或从事为拥有不良信誉的人贷款的按揭经纪人。  
  @9 E! g: B  r) z1 A6 Y2 a( t小提示:考虑等几年再购置房屋。如果你有不良信用,可以考虑租两三年的房屋并重新建立信用并为头期款储蓄。这期间你可以整理自己的资产并找到最好的贷款方案。

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