点标签看更多好帖
开启左侧

[金融法规] 北美人贷款买房为什么不提前还款

[复制链接]
分享到:
发表于 2015-7-10 17:21 | 显示全部楼层 |阅读模式

马上注册,结交更多好友,享用更多功能,让你轻松玩转社区。

您需要 登录 才可以下载或查看,没有帐号?注册

x
       无论贫富,北美地区的人们买房子都会利用银行按揭。正常情况下,大家按部就班偿还贷款,有财力的还会提前还款。可是遇到经济危机,面对失业威胁,不同族裔对于按揭的管理办法截然不同。
6 Z. A  w, x; c& l$ i% l- G2 U9 @8 d7 K
  西方人往往根据按揭偿还情况,或向银行再次提出申请,要求增加房屋净值抵押贷款额度,以备不时之需;或急着把允许范围之内的资产净值提出来,趁利率低对贷款进行重组。! O6 w, x3 m  ]: ]+ U# k
5 w, K. a6 v& g. Q, m- V

2 z* R) f# ~/ Y8 f  华人习惯3 }. T# o& z4 {; p  N9 N; ]: ^

& y& ^  Y1 H% ]8 X2 h/ L$ v& @: w/ m  华人却不同,或许因为没有欠账习惯,抑或没有受过经济危机打击,一般不找银行扩大自己的抵押额。很多人甚至一如既往,把储蓄拿出来,利用提前还款的优惠政策尽量多还按揭,减少利息支出。
9 \- K* h- J  d( G9 X. v2 p' r& T0 V2 d9 y3 T5 ]

, ^. [9 J$ y6 o  名义上看,在流年不利时银行存款利率非常低,按揭贷款利率无论固定还是浮动,再低也会在3%以上,存贷差至少两个百分点。以储蓄偿贷,看似降低了利息支出,实则给按揭管理带来了巨大风险。尤其是确认了经济危机之后,按揭者一定要秉持“现金为王”的原则,千万不要拿现金提前还贷款。2 v$ b- H$ Y1 T3 W4 h& ^  r" m5 u9 X

% d% f# J7 [3 m
; i/ L/ t/ b  Y# c$ y9 e
  比如张先生买房已经好几年了,现在尚欠银行15万元贷款余额,他手里还有2万元存款。他的按揭为5年期固定利率4.5%,而存款利率仅为活期0.5%,两者之间差距整整四个百分点。如果张先生只看到息差,将存款用于提前还贷,在不产生其他费用的前提下,理论上讲,每年可以节省利息支出800元。如果供款额度保持不变,每个月依然为1350元,提前还款带来的效应可以使他节省得更多。这种看似划算的做法,实际上隐藏着巨大风险。7 k7 q# j& Y7 P
0 K' A: y. i' g$ v

0 s) V! t: p& b: _3 a3 z  假如张先生夫妇因为经济危机失业,无法偿付按揭。按照法律,连续3个月断供,银行便可以不通过法院,更不看房屋净值,直接进入代位强卖程序。无论过去几年、甚至十几年借款人支付了多少利息,偿付过多少本金,他们都不会怜悯。他们仅以收回贷款余额为底线,把房子挂到市场上。除此之外,张先生还得支付所有律师费和手续费。待偿清银行按揭,付完全部费用后,如果还有剩余,才是张先生的。这在中国人看来,简直不敢想。
+ V. }; P1 t, c/ r
' B) ?- s3 t+ {7 a  Q7 i  k
" F" |, `1 w' w: a  V. v  |
  相反,如果张先生没有拿储蓄存款偿还按揭贷款,即便夫妇俩个同时失业,2万储蓄足以支撑一阵子。随着经济形势好转,张先生可以有充裕的时间找工作,甚至自己创业。4 W% r; A. m! F$ F1 T3 w

  V5 L; z! l% Z" M
$ y0 f+ V2 y% f5 v
  可能有人要问,北美不是有失业保险吗?
0 z) {# g) @: J! |
+ z/ x( W; ?$ Z* S  M) h  回答是肯定的,但是并非所有人都能享受,这是其一;其二,世界范围内社会保险只用于保障,即解决吃饭需求,不考虑安家置业;其三,在北美有按揭贷款的人,通常将收入的30-50%用于还贷。由于按揭供款在个人收入中占了很大比例,遇到经济危机,很多人断供,于是诱发次贷危机,进而形成金融危机。为此,美国政府推出的住房救助方案要求商业银行限制按揭风险,把借款人的月还款额控制在收入的38%以内。因此,张先生一旦失业,即便能领救济,也只顾住一张嘴,安能偿还按揭贷款。. j. S# I  e6 H1 ~/ w& R

  s# F$ ]: r6 p3 ^

0 ~& C, S: r/ Z  根据西方法律,银行用于贷款的钱属于广大储户和股东,放纵贷款违约,无异于侵占更多人的利益。所以,很多时候银行管理贷款的方式与当铺没有两样,只要违约,马上卖掉,收回贷款。因此,在北美,使用按揭的人,如果遇到难时,无论手头有多少现金储蓄,都不宜用作提前还款,要知道螳螂捕蝉,黄雀在后。3 L& m2 g3 {9 d. ~

( a# ?2 W1 l, ?  N' G& U来源: 法律快车房地产法
" V5 ?1 _1 q% W5 U1 f2 c9 s  U8 I4 j7 l9 z% l: J  I

. o* H4 I% x0 s5 t0 c3 g( s1 b

转载请保留当前帖子的链接:http://www.beimeilife.com/thread-849-1-1.html 谢谢!

使用高级回帖 (可批量传图、插入视频等)快速回复

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则   Ctrl + Enter 快速发布  

发帖时请遵守我国法律,网站会将有关你发帖内容、时间以及发帖IP地址等记录保留,只要接到合法请求,即会将信息提供给有关政府机构。

快速回复 返回顶部 返回列表